До 2017 года осталось
Главная / Экономика / Вклады для физических лиц в 2017 году

Вклады для физических лиц в 2017 году

Последние годы характеризуются целым рядом потрясений для экономики России – стремительное изменение валютных котировок, резкий обвал нефтяных цен, рост инфляционных показателей и банкротство учреждений банковской сферы заставляют россиян задуматься о будущем. Самым простым средством сохранения денежных средств является их помещение в банк на депозитный счет. Давайте разберемся, какую ситуацию со вкладами можно ожидать в 2017 году.

Банковские вклады в 2017 году

Что такое банковский вклад для физических лиц?

В самом простом виде банковский вклад представляет собой суму денег, которую вы помещаете в банковское учреждение под проценты, которые банк выплачивает клиентам после окончания срока депозита, или переводит на ваш счет в процессе действия вклада. Это неплохой способ обеспечить сохранность денег и даже приумножить средства, если это позволит инфляция. Современная банковская система предусматривает несколько групп вкладов для физлиц:

  • срочные депозитные вклады с оформлением на четко оговоренный срок, после окончания которого вам выплачивается сумма помещенных в банк денег и проценты;
  • вклады «до востребования» – срок вклада в этом случае не оговаривается, а сумма денег выдается по требованию владельца средств.

Первая группа депозитов является более выгодной, так как банковские учреждения предлагают по ним более высокую процентную ставку. Если же вам понадобится снять деньги раньше оговоренного срока, это может повлечь досрочное расторжение соглашения и даже уплату штрафов. Кроме того, срочные вклады подразделяются на несколько основных подгрупп:

  • Классические, предусматривающие фиксированный срок – они не дают возможности пополнить или снять часть денег на протяжении оговоренного периода времени;
  • Сберегательные, которые дают возможность воспользоваться частью средств, находящихся на депозитном хранении;
  • Капитализированные – в этом случае процент по депозиту начисляется не только на сам вклад, но и на набежавшие по нему проценты;
  • Депозит с пополнением, который вы можете пополнить дополнительной суммой денег в течение срока действия вклада;
  • Вклады для металлов – они не предусматривают постоянного начисления процентов. Это происходит лишь в том случае, когда цена грамма металла, помещенного на хранение в банк, растет;
  • Мультивалютные, позволяющие хранить деньги в виде «корзинки», состоящей из нескольких валют.
ДЕпозиты в 2017 году
Вы можете рассчитывать на большие проценты, оформив срочный депозит

Современные банки часто предлагают специализированные депозитные программы для граждан пенсионного возраста или студентов, которым обещают дополнительные бонусы или более высокие проценты.

Риски хранения денег на депозитах в 2017 году

В последнее время граждане РФ не спешат отдавать накопленные денежки в финансовые учреждения – как уже говорилось, в последние годы слишком частыми стали извещения о банкротстве того или иного банка. Однако эксперты советуют населению не паниковать, утверждая, что деньги физлиц защищает Агентство по страхованию вкладов, созданное для обеспечения возврата денег в случае, если ваш банк стал банкротом.

Конечно, не стоит рассчитывать только на системы государственного страхования вкладов. Не рискуйте относить свои «кровные» в первый попавшийся банк, обещающий самые высокие проценты. Перед тем как принять решение о депозите, изучите историю банка, ознакомьтесь с его стажем работы, страховой системой и рейтингом надежности.

Текущая ситуация с депозитами для физлиц

Участники финансового рынка придерживаются мнения о невыгодности помещения денег на краткосрочные депозиты. Банки России продолжили тенденцию снижения процентов по вкладам, так что если вашей целью является повышение доходности средств, а не просто сохранение их от инфляции, вам стоит рассматривать лишь долгосрочные капитализированные вклады.

ХРанение денег в банке 2017
Чем ниже кредитная активность россиян, тем меньше проценты по вкладам

Эксперты говорят о том, что ликвидность банков сейчас и так зашкаливает, так что у них нет мотивации предлагать клиентам высокий процент на депозиты. Скорее всего, такая ситуация продолжится и в 2017 году – кредитная активность населения упорно сокращается вследствие высоких процентов по займам, так что перевести ликвидные активы в кредиты у банков просто не получится, а значит, нет необходимости привлекать депозитные средства.

Так, Сбербанк России уже в 2016 году сообщил о снижении процентов по депозитам физических лиц на 1 процентный пункт для рублевых вкладов и на 0,5 – для валютных вложений. Сейчас ставка процента для минимальных вкладов суммой от 100 тыс. рублей и на срок в три года составляет 5,05%. Несколько больше (7,76%) можно получить по вкладам от 2 млн. рублей, помещенных в банк на три года. Для валютных вкладов ставка составила 2,06% для долларовых депозитов и 0,66% – для вкладов в евровалюте.

Тенденцию к снижению процентов по вкладам демонстрируют и другие банковские учреждения. Михаил Задорнов, занимающий пост главы правления банка ВТБ24, сообщил, что ожидается дополнительное снижение ставок по депозитам, так как стоимость денег падает. Например, на сегодня данный банк предлагает по капитализированным рублевым вкладам сроком на 3-6 месяцев 4,87% годовых (для вкладов от 200 тыс. до 700 тыс. рублей).

Вклады в Сбербанк в 2017 году
Сбербанк продолжает снижать проценты по депозитам физических лиц

Таким образом, доход в пределах 5-6% уже не перекроет ваши потери от прогнозируемых на 2016-2017 год инфляционных процессов. Сегодня инфляционные показатели зафиксированы на уровне в 7,2-7,3%. Центробанк гарантирует, что к концу 2017 года инфляцию обуздают и снизят до уровня 4%. Стоит отметить, что ведущие экономисты настроены довольно оптимистично.

Согласно словам Владимира Осаковского, главного экономиста банка «Bank of America Merrill Lynch» по России и странам СНГ, организация снижает свой прогноз инфляции из-за ослабевающего индекса потребительских цен. Эксперты банка предполагают, что к 2017 году инфляция достигнет уровня 7,5% (вместо 7,9% ожидаемых ранее). Однако после почти 13%-й инфляции 2015 года россияне вряд ли так просто поверят этим заверениям.

Прогноз на 2017 год

Участники финансового рынка также относятся к подобным словам с известной долей скептицизма. Они считают, что с большой вероятностью стоит ожидать дальнейшего падения процентов по вкладам физлиц в 2017 году. Объясняется это просто. Во-первых, начиная с 3 квартала 2016 года повышается уровень ставок по отчислениям, которые банки должны совершать в Фонд обязательного страхования вкладов. Рост, конечно, незначительный – с 0,1% до 0,12%, однако эти расходы будут компенсироваться за счет вкладчиков.

Вторая причина, о которой уже упоминалось – высокие объемы ликвидности в банках, которые некуда деть из-за стагнации кредитного рынка. Это подтверждает и статистика России. Согласно оценкам Министерства экономического развития, в 2015 году объемы депозитов физлиц увеличились на 25,2%, достигнув суммы в 23,22 триллиона рублей. Юридические лица вложили в банки 19,02 триллионов рублей, что на 11,8% выше уровня 2014 года.

Ставки по вкладам физических лиц 2017
Ставка процента для минимальных вкладов в 2017 г.  может упасть ниже 5%

Однако кредитные показатели явно не успевают за депозитными – объем предоставленных кредитов в 2015 году возрос на 12,7%, достигнув отметки в 33,3 триллиона рублей, а кредитование физлиц упало на 5,7%, опустившись до 10,68 триллионов рублей. Только ипотечное кредитование сократилось в 1,5 раза в сравнении с 2014 годом.

При этом Центробанк не отступается от курса умеренно-жесткой политики в отношении кредитов, удерживая ставку в размере 11%, так что коммерческие финучреждения просто не могут снизить кредитные ставки. Специалисты Центробанка поясняют эти меры высокими экономическими рисками. В итоге банковский сектор России предлагает кредиты со ставками в 15,1–19,5% для юрлиц и 25% – для физлиц, что, естественно, снижает спрос на кредитные ресурсы.

Налогообложение вкладов

Еще одним важным моментом, о котором должны помнить вкладчики, является необходимость уплаты налогов с полученного дохода в виде процентов. Налоговый кодекс России предусматривает налогообложение таких категорий доходов, как:

  1. Рублевые вклады - в случае, если ставка процента по депозиту в период её начисления была на 5 процентных пунктов выше ставки рефинансирования, закрепленной в это время Центробанком;
  2. Валютные вклады, если процент по ним выше, чем 9% в год.

Вклады для физлиц 2017

Налог для резидентов России - 35% от такого дохода, а для нерезидентов – 30%. Он исчисляется, исходя из дохода на процент по вкладу, который клиент получил свыше нормы, определенной в законодательстве. Согласно ст. 217 п. 27 Налогового кодекса РФ, вне зависимости от того, как изменилась ставка рефинансирования во время действия вклада, для вкладов сроком до трех лет важно только то, какая ставка рефинансирования была на момент заключения или пролонгации договора.

Если в этот момент банк предлагал ставку, не подпадающую под налогообложение, то и платить государству ничего не придется (за исключением случаев, когда ставка в период действия договора повышалась). Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Налоговый кодекс Российской Федерации возлагает на любой банк обязанности по исчислению, удержанию и перечислению в бюджет налога с доходов по банковским вкладам, подлежащим налогообложению.


1 Очень плохо2 Плохо3 Нормально4 Хорошо5 Отлично (0 оценок)

Loading...

Читайте также

Накопительная часть пенсии 2017

Накопительная пенсия в 2017 году

В 2017 году власти РФ собираются восстановить образование накопительной пенсии. Это часть выплат находится в …

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *